Kalkulator procentu składanego z wpłatami co miesiąc

Procent składany to mechanizm, w którym zyski zaczynają zarabiać na kolejne zyski. Przy regularnych wpłatach i długim horyzoncie to on — a nie same wpłaty — odpowiada za większość końcowej kwoty. Kalkulator powyżej pokazuje, ile mogą urosnąć Twoje oszczędności i jaka część wyniku to Twoje pieniądze, a jaka to zysk.

Jak korzystać z kalkulatora

Wpisujesz cztery wartości:

• Kwota początkowa — ile inwestujesz na start, w złotych. Jeśli zaczynasz od zera, wpisz 0.
• Wpłata co miesiąc — ile dokładasz w każdym miesiącu.
• Średnia stopa zwrotu rocznie — w procentach, przed podatkami i inflacją.
• Liczba lat — jak długo oszczędzasz.

Kalkulator pokaże:

• wartość na koniec okresu,
• sumę wpłat (kwota początkowa plus wszystkie wpłaty miesięczne),
• zysk z procentu składanego (wartość końcowa minus wpłaty),
• zysk jako część wartości — jaki procent wyniku wypracował rynek.

Wykres pod wynikami pokazuje wartość portfela na koniec każdego roku z podziałem na wpłaty i zysk.

Wzór, którego używa kalkulator

Kapitalizacja jest miesięczna. Roczną stopę zwrotu r kalkulator zamienia na równoważną stopę miesięczną:

stopa miesięczna = (1 + r)^(1/12) − 1

Potem co miesiąc powiększa saldo o tę stopę i na koniec miesiąca dodaje Twoją wpłatę:

saldo = saldo × (1 + stopa miesięczna) + wpłata miesięczna

Dzięki temu rok bez wpłat daje dokładnie tyle, ile wpisałeś: 7% to 7%, a nie 7,23%, które wyszłoby z podzielenia 7% przez 12 i kapitalizowania co miesiąc. Wpłata na koniec miesiąca nie zarabia w tym samym miesiącu — to drobne, ostrożne założenie.

Przykład

Zaczynasz od 10 000 zł, co miesiąc dokładasz 1 000 zł i zakładasz średnio 7% rocznie.

Po	Suma wpłat	Wartość	Zysk
10 latach	130 000 zł	ok. 190 700 zł	ok. 60 700 zł
20 latach	250 000 zł	ok. 546 200 zł	ok. 296 200 zł
30 latach	370 000 zł	ok. 1 245 600 zł	ok. 875 600 zł

Po 10 latach zysk to ok. 32% wartości portfela, po 20 latach — ok. 54%, a po 30 latach — ok. 70%. Ostatnia dekada dokłada więcej niż dwie pierwsze razem. Tak działa procent składany: im dłuższy horyzont, tym większą rolę gra zysk.

Zmień jedno założenie. Przy 4% zamiast 7% po 20 latach masz ok. 385 800 zł, czyli o ponad 160 000 zł mniej. Kilka punktów procentowych różnicy w stopie zwrotu — albo w opłatach — to na długim dystansie ogromne kwoty.

Podatek Belki i inflacja

Kalkulator nie uwzględnia podatków ani inflacji. W praktyce:

• Podatek od zysków kapitałowych (19%) zapłacisz przy sprzedaży, od zysku. W przykładzie po 20 latach to ok. 19% × 296 200 zł ≈ 56 300 zł — jeśli sprzedasz wszystko naraz na zwykłym rachunku maklerskim. Dywidendy i odsetki są opodatkowane na bieżąco, co dodatkowo spowalnia procent składany.
• Inflacja zjada siłę nabywczą. Jeśli chcesz zobaczyć wynik w dzisiejszych złotych, wpisz stopę zwrotu pomniejszoną o zakładaną inflację.
• Opłaty — np. roczne koszty funduszu — odejmij od stopy zwrotu.

Od 1 stycznia 2027 r. dojdzie nowa możliwość: osobiste konta inwestycyjne (OKI), w których zamiast podatku Belki obowiązuje podatek od wartości aktywów z kwotą wolną. O zasadach piszemy w artykule OKI od 2027 r.: co ogłosiły banki i biura maklerskie.

Pułapki

• Wynik to scenariusz, nie prognoza. Rynki akcji rosną nierówno, a kolejność dobrych i złych lat ma znaczenie, gdy wpłacasz lub wypłacasz pieniądze.
• Stopa roczna, nie miesięczna. Wpisz roczną — kalkulator sam ją przeliczy.
• Sprawdź kilka wariantów. Ostrożny, średni i optymistyczny dają lepszy obraz niż jedna liczba.
• Wpłaty się zmieniają. Gdy zarabiasz więcej i podnosisz wpłaty, przelicz plan na nowo.

Od planu do rzeczywistości

Kalkulator pokazuje, co może się stać. Tracker portfela pokazuje, co się stało. GetHossa zbiera Twoje wpłaty i wyniki ze wszystkich rachunków, liczy je w złotych i porównuje z S&P 500 — widzisz, czy jesteś przed planem, czy za nim. Załóż darmowe konto.

Kalkulator ma charakter edukacyjny i nie jest rekomendacją inwestycyjną. Nie uwzględnia podatków, opłat ani inflacji, chyba że wliczysz je w stopę zwrotu.